«Ставка от»
Слово «от» означает минимальное значение, доступное не каждому и не всегда. Ориентироваться нужно на ставку, которая окажется в вашем договоре, — она может отличаться в разы.
Коротко
- ГЭСВ — годовая эффективная ставка вознаграждения, показатель полной стоимости займа в годовом выражении.
- Она считается по единой методике, поэтому только по ней предложения разных компаний сравнимы между собой.
- По договору микрокредита ГЭСВ не превышает 46% годовых; кредитор обязан раскрыть её до подписания.
- Дневная ставка и «ставка от» ничего не говорят о цене, пока не учтены срок и комиссии.
Определение
Что показывает ГЭСВ
Годовая эффективная ставка вознаграждения приводит все платежи по договору к одному знаменателю — годовому периоду. В расчёт входит не только ставка вознаграждения, но и обязательные платежи, которые заёмщик несёт по договору. Смысл показателя в том, что он считается по методике, единой для всех кредиторов: две компании не могут посчитать ГЭСВ «по-своему» и получить разные цифры при одинаковых условиях.
- ГЭСВ выражается в процентах годовых и всегда выглядит выше дневной ставки — это арифметика, а не наценка.
- Предельное значение ГЭСВ по микрокредитам ограничено законодательством.
- Кредитор обязан раскрыть ГЭСВ до заключения договора, а не после выдачи денег.
- Если в договоре ГЭСВ не указана — это повод не подписывать документ.
Арифметика
Как дневная ставка превращается в годовую
| Дневная ставка | За 30 дней | За 90 дней | В годовом выражении |
|---|---|---|---|
| 0,01% | 0,3% | 0,9% | 3,65% |
| 0,05% | 1,5% | 4,5% | 18,25% |
| 0,1% | 3% | 9% | 36,5% |
| 0,3% | 9% | 27% | 109,5% |
Именно поэтому «всего 0,3% в день» и «109,5% годовых» — одно и то же число, просто первое звучит безобиднее. ГЭСВ существует, чтобы это было видно сразу.
Пример
Одна сумма, три срока
| Сумма | Срок | Вознаграждение | К возврату |
|---|---|---|---|
| 100 000 ₸ | 30 дней | 3 000 ₸ | 103 000 ₸ |
| 100 000 ₸ | 90 дней | 9 000 ₸ | 109 000 ₸ |
| 100 000 ₸ | 180 дней | 18 000 ₸ | 118 000 ₸ |
| 300 000 ₸ | 90 дней | 27 000 ₸ | 327 000 ₸ |
Ловушки
Три способа сделать дорогое предложение дешёвым на вид
Комиссии за отдельные услуги
Страховка, «ускоренное рассмотрение», платная подписка увеличивают фактическую стоимость. В ГЭСВ обязательные платежи входят, поэтому она и выше «голой» ставки.
Короткая витрина, длинный договор
Рекламный расчёт часто показывают на 7–10 дней, а договор оформляют на 30–45. Сравнивайте по своим параметрам, а не по картинке на баннере.
Практика
Как сравнивать предложения за пять минут
Приведите к одинаковым параметрам
Одна сумма, один срок. Сравнение 50 000 ₸ на 15 дней с 200 000 ₸ на 90 дней не имеет смысла.
Посчитайте сумму к возврату
Это единственная цифра, которую вы фактически отдадите. Проценты — производная.
Прибавьте все обязательные платежи
Страховки и комиссии добавляются к переплате, даже если ставка выглядит низкой.
Сверьте ГЭСВ в договорах
Если при одинаковых параметрах ГЭСВ различается — различается и полная стоимость.
Готовый инструмент для этого шага: сравнение двух предложений по полной стоимости — с учётом комиссий и срока.
Что ещё смотреть
Помимо ГЭСВ
- Условия досрочного погашения: возможность закрыть заём раньше без штрафов часто экономит больше, чем разница в ставке.
- Правила продления: если продление дорогое, дешёвая на старте ставка перестаёт быть дешёвой при первой же задержке.
- Порядок при просрочке: размер неустойки и сроки обращения должны быть в договоре.
- Способы погашения: комиссии сторонних платёжных сервисов вы платите сверх договора.
Вопросы
Частые вопросы о ГЭСВ
Почему ГЭСВ выше ставки, указанной в договоре?
Потому что она приводит стоимость к годовому периоду и учитывает обязательные платежи по договору. Это способ сравнения, а не дополнительная плата.
Может ли ГЭСВ превышать 46% годовых?
По договору микрокредита предельное значение установлено законодательством. Для отдельных видов краткосрочных микрокредитов действуют собственные ограничения — они также закреплены законом.
Где посмотреть ГЭСВ по своему договору?
В тексте договора микрокредита. Кредитор обязан раскрыть показатель до подписания.
Если ГЭСВ одинаковая, предложения равнозначны?
Не обязательно. Сравните ещё условия досрочного погашения, продления и порядок действий при просрочке — они влияют на итоговые расходы не меньше ставки.
Источники
Материал носит справочный характер. Условия конкретного договора определяются самим договором.